Einlagensicherung: Wie sicher ist Ihr Geld auf dem Tages- und Festgeldkonto?

Was ist die Einlagensicherung?

Jede Bank in der EU muss einem gesetzlichen Einlagensicherungssystem angehören. Die Banken zahlen dort regelmäßig ein. Fällt eine Bank aus, entschädigt das Sicherungssystem ihre Kundinnen und Kunden bis zur gesetzlichen Grenze.

Geschützt sind Einlagen, also Guthaben auf Girokonten, Tagesgeld- und Festgeldkonten sowie Sparbüchern. Nicht dazu gehören Wertpapiere – Aktien oder Fonds im Depot bleiben ohnehin Eigentum der Anlegerin oder des Anlegers – und auch keine Anleihen oder Zertifikate, die eine Bank selbst ausgibt.

Wie hoch ist der Schutz?

In der EU ist die Höhe einheitlich geregelt: 100.000 € je Kunde und Bank. Die Grenze gilt für alle Konten einer Person bei derselben Bank zusammen – nicht je Konto. Aufgelaufene Zinsen zählen mit.

Zusätzlicher Schutz in Deutschland

Sparkassen und Genossenschaftsbanken haben eigene Sicherungssysteme, die verhindern sollen, dass eines ihrer Institute überhaupt ausfällt. Private Banken können zusätzlich dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bankenverbands angehören. Er schützt Privatkunden seit 2025 mit bis zu 3 Mio. € je Kunde, ab 2030 mit bis zu 1 Mio. €. Anders als bei der gesetzlichen Einlagensicherung gibt es darauf keinen Rechtsanspruch.

Gemeinschaftskonto: Bei einem gemeinsamen Konto zählt der Anteil jeder Person. Zwei Inhaber sind zusammen also bis 200.000 € bei derselben Bank geschützt.

Was passiert, wenn eine Bank ausfällt?

Stellt die Aufsicht den Entschädigungsfall fest, zahlt das Sicherungssystem das geschützte Guthaben in der Regel innerhalb von sieben Arbeitstagen aus – ohne Eigenbeteiligung. Sie müssen dafür in der Regel nichts beantragen.

In Deutschland gibt es eine Sonderregel für vorübergehend hohe Guthaben: Stammen sie zum Beispiel aus dem Verkauf einer selbst genutzten Immobilie, einer Abfindung, einer Versicherungsleistung, einer Erbschaft oder einem anderen Lebensereignis wie Heirat, Scheidung oder Ruhestand, sind bis zu 500.000 € geschützt – für sechs Monate nach der Gutschrift.

Was gilt bei Banken im Ausland?

Bei Banken aus anderen EU-Ländern greift die Einlagensicherung des jeweiligen Landes – mit derselben Grenze von 100.000 €. Im Ernstfall zahlt das Sicherungssystem dieses Landes. Wie belastbar es ist, hängt auch von der Wirtschaftskraft des Staates dahinter ab. Verbraucherschützer raten deshalb, bei ausländischen Banken auch auf die Kreditwürdigkeit des Landes zu achten.

Außerhalb der EU gelten eigene Regeln, etwa in Großbritannien oder den USA. Wer ein Konto in Pfund oder Dollar führt, trägt zusätzlich ein Wechselkursrisiko: Der Wert in Euro kann sich bis zur Auszahlung ändern.

Mehr als 100.000 € anlegen

Wer mehr als 100.000 € anlegen möchte, verteilt den Betrag üblicherweise auf mehrere Banken. So bleibt jeder Teil innerhalb der Einlagensicherung. Wichtig: Verschiedene Marken derselben Bank zählen als eine Bank – entscheidend ist das Institut, nicht der Produktname.

So prüfen Sie die Einlagensicherung

• Informationsbogen für den Einleger: Jede Bank muss ihn vor Vertragsschluss aushändigen. Er nennt das zuständige Sicherungssystem und die Höhe des Schutzes.
• Bank prüfen: In der Unternehmensdatenbank der BaFin sehen Sie, ob ein Institut in Deutschland zugelassen ist oder hier tätig sein darf. Finanzvermittler finden Sie im Vermittlerregister der IHK.
• Nur an die Bank selbst überweisen: Überweisen Sie nie auf ein Konto, das nicht auf die Bank selbst lautet. Die BaFin warnt regelmäßig vor Betrügern, die sich als echte Banken ausgeben.
• Bestätigen lassen: Lassen Sie sich die Einlagensicherung vor der Anlage bestätigen – seriöse Anbieter tun das ohne Zögern.

Allgemeine Information, keine Anlage- oder Rechtsberatung. Stand: Oktober 2026. Quellen u. a.: Verbraucherzentrale, Bank of England (FSCS), FDIC.